868.保险(第 4/4 页)

    同样是200万元财富，在国人和米国人那里会有什么不同呢？通常来说，如果是一个国人，会将200万全部留给孩子，不得不感叹我国父母的伟大。但如果是一个米国人，则会用100万元买1000万元保额的保险，受益人写成孩子，未来留给孩子的就是1000万。然后把剩下的100万元花掉。

    例子虽然简单，却让你看到了两国人截然不同的保险意识。

    而且实话实讲，米国的商业保险也确实是比国内的保险更加发达，毕竟人家从一开始，就很少有政府行为在里面充当角色，而我国呢，不过是近几年才开始盛行商业保险的，在此之前，不都是国家来负担老百姓的未来保障么？而且不仅仅是近几年，就周方远所知道的，即便是再过十年，国内的商业保险，依旧是发展缓慢的样子。

    购买保险的初衷是立足于其保障功能，仔细分析自我和家庭的风险，以此为基础制定保险规划。

    但随着时间的推移，再过几年，人们的保险意识固然是逐步提升，但有不少人对待保险的态度却偏离了其本质，更专注于保险的投资理财功能。事实上，保险的最根本目的，在于保障。虽然社保普及度越来越高，但仅凭借社保，并不能覆盖足额的医疗报销。购买商业保险，尤其是健康险和重疾险，是对社会保险的补充，能提高保障程度，降低医疗费用支出。万一家庭成员发生重疾，可以保证家人的生活质量不受到太大影响。

    周方远对这个，其实了解的真的是不多，他本人并不是从事保险业的，前世今生加起来，也很少涉足保险领域。

    但是王子木是这方面的专家，两人的聊天里，王子木就简单介绍了国内外保险的不同。

    国内的人寿保险，基本可分为“消费型”，“储蓄型”以及“万能险”，“分红险”。米国的人寿保险，不管保险公司如何宣传，其本质就五类。“term”，“whole  life”、“universal  life(ul)”、“index  universal  life(iul)”以及“variable  universal  life(vul)”。

    term，算是对应国内的“消费险”。一般term，也就保十年，二十，最多三十年。这期间有事，保险公司赔钱，没事，这保费就算是贡献了。

    whole  life，比较像是国内的储蓄型保险。保费贵，但是保证你的现金值。基本上120岁的时候，如果你还健在，你自己交的钱加上这么多年累积的利息，正好等于保险公司应该赔付的。所以，whole  life，活得越久，保险公式越没风险，直到风险为0——因为最后所有的钱都是你自己投入的钱。

    universal  life(ul)，对应的该算是“万能险”。特点就是保费缴费方式灵活，想多交少交，在一定限度内都随意。米国的ul，回报率是根据目前的利率来定的。八十年代的米国是高利率的时代，那时候的ul，可谓是风头很健，可随着后来利率的不断下滑，这种保单的收益性自然也差了太多。

    index  universal  life(iul)，这算是典型的“投资型保险”了。说白了就是在保险里面炒共同基金。不过，这类产品，风险高，收益嘛，谁炒谁知道。国内有段时间也风行这种保险，不过基本上赚钱的少，赔钱的多，里面的道道，自己理解吧。

    iul，算得上是近十年米国保险业的当红产品。国内的保险还没有类似的和股指挂钩的产品。人们经历了vul的大起大落以后，都青睐这种风险小的产品。不过风险再小也还是有风险的，如果有保险经纪人告诉你iul是百分百无风险，那他/她的专业性值得质疑。

    总的来说，米国的保险，更全面，种类也更多。当然了，发达保险的背后，就是留给普通人的漏洞，也越来越少，甚至几近于无。